No mercado financeiro há diversas modalidades de empréstimos, cada uma com características únicas. Entre elas, destaca-se o home equity, uma forma de crédito bastante popular nos Estados Unidos, mas ainda em processo de consolidação no Brasil.

No cenário brasileiro, o home equity possui particularidades que o diferenciam do modelo americano. Por aqui, é mais conhecido como empréstimo com garantia de imóvel. Neste artigo, você entenderá tudo sobre essa modalidade que tem transformado a vida de quem precisa de crédito com condições mais vantajosas.

O que é home equity?

O home equity é uma modalidade de empréstimo em que o solicitante utiliza um imóvel próprio ou de terceiros como garantia. Em outras palavras, você pode transformar um ativo que já possui em uma fonte de capital.

Ao optar pelo home equity, o valor emprestado é disponibilizado em uma única parcela, que pode ser utilizada para qualquer finalidade: reformas, quitação de dívidas ou até investimentos em novos negócios.

Uma característica importante desse modelo é que, enquanto a dívida existir, a propriedade é transferida ao banco por meio da alienação fiduciária, embora o uso continue com o proprietário original.

Qual a diferença do home equity para o financiamento imobiliário?

Embora o processo de contratação do financiamento imobiliário e do home equity possa parecer semelhante, os dois têm objetivos distintos.

O financiamento imobiliário é usado para adquirir um imóvel específico. Ele exige que comprador e vendedor estejam definidos e é amplamente utilizado no Brasil por quem quer adquirir uma casa ou apartamento, mas não tem como pagar o valor total à vista.

Por outro lado, o home equity destina-se a quem já possui um imóvel e deseja obter crédito sem uma finalidade pré-determinada. Como o imóvel é usado como garantia, essa modalidade oferece juros menores e prazos mais longos para pagamento.

Qual a vantagem do home equity?

O principal atrativo do home equity é a possibilidade de acesso a juros reduzidos e prazos estendidos. Isso ocorre porque, ao oferecer um imóvel como garantia, o risco para o banco diminui significativamente.

Além disso, as condições incluem:

• Parcelas acessíveis com prazos de até 20 anos;
• Uso do crédito de forma livre, como para:
  • Quitação de dívidas;
  • Reformas em imóveis;
  • Investimentos pessoais ou profissionais;
  • Financiamento de estudos, como MBA ou intercâmbios internacionais.

Outro ponto positivo é que, mesmo durante o período de quitação, o imóvel continua sendo utilizado pelo tomador. Ao final do contrato, a propriedade retorna integralmente ao dono.

Posso compor renda com outra pessoa?

Sim, a composição de renda é permitida para até duas pessoas físicas, desde que a renda mínima conjunta seja de R$ 2.500,00.

Vale ressaltar que, caso o imóvel tenha mais de um proprietário, todos deverão constar no contrato, seja como devedores ou como intervenientes garantidores (se o proprietário não for o tomador do empréstimo). Contudo, apenas duas pessoas podem utilizar sua renda para comprovar a capacidade de pagamento.

Imóvel com imposto atrasado é aceito no home equity?

Não. No momento da contratação, é verificada a regularidade de impostos como IPTU e eventuais débitos vinculados ao imóvel ou ao tomador.

Quais tipos de imóveis posso usar no home equity?

É possível utilizar imóveis residenciais ou comerciais, novos ou usados, terrenos, casas e apartamentos, desde que estejam em boas condições e localizados em áreas urbanas com infraestrutura adequada. Reformas simples, como troca de pisos ou portas, não impedem a contratação.

Terrenos são aceitos no home equity?

Sim, terrenos podem ser usados como garantia, desde que atendam a critérios específicos, como estar localizados em condomínios fechados dentro de áreas urbanas. Documentos como matrícula e convenção de condomínio serão exigidos para comprovação.

Quais tipos de imóveis não são aceitos no home equity?

Entre os imóveis não elegíveis para home equity, destacam-se:

• Lotes ou terrenos em construção;
• Construções de madeira ou pré-fabricadas;
• Sítios, fazendas e áreas rurais;
• Imóveis tombados, em inventário ou com registro de bem de família;
• Imóveis em áreas de risco ou preservação ambiental;
• Imóveis multifamiliares ou galpões industriais.

Pode usar imóvel residencial misto no home equity?

Sim, desde que as finalidades residencial e comercial sejam devidamente comprovadas por meio de laudos técnicos, matrícula e IPTU.

Conclusão

O home equity tem se destacado como uma das formas mais vantajosas de obter crédito, graças aos seus baixos juros e longos prazos de pagamento. Além disso, ele permite que você continue utilizando seu imóvel durante todo o período de quitação.

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